Lic. Jorge Kancepolski Licenciado en educación y life planner. Ver todos los artículos | Contactar

Criar un hijo, desde su nacimiento hasta su independencia, demanda una verdadera fortuna. Y de todos los aspectos que involucra, sin dudas uno de los más onerosos es la educación formal, que se va a extender por aproximadamente veinticinco años para cada hijo.

Hablar de educación nos conduce inexorablemente a la esfera de los valores acerca de cómo concebimos el mundo, qué nos parece importante en la vida, qué legado queremos dejar. Por eso frente a la pregunta "¿qué le gustaría garantizar para su familia si algún día no estuviera?", la enorme mayoría de las personas responde, sin dudar, "la educación de mis hijos".

Claro que, como dijera el poeta Antonio Machado, "es de necios confundir valor y precio". Sólo trataré de darle algunas orientaciones que lo ayuden a establecer los costos que tendrá el tipo de educación que Ud. valora para sus hijos.

La primera aproximación consiste en aclarar que no existe la educación gratuita. Podremos elegir entre educación de gestión pública o de gestión privada. La diferencia fundamental es que la primera la financia el Estado con nuestros impuestos y la segunda la financia cada institución con los aranceles que cobran a los padres (dentro de este grupo también existen las instituciones de gestión privada subvencionadas por el Estado). Y ya, en esta primera decisión, entran en juego las escalas de valores de cada familia y esquemas de costos variadísimos. Es importante resaltar que, aunque la institución elegida no cobre una matrícula ni una cuota mensual, existe una multiplicidad de otros gastos. Podemos estimar entonces, con trazo grueso, una franja: la educación de un hijo en la Argentina insume aproximadamente entre 15 mil y 90 mil dólares. (1)

Para llevar adelante cualquier cálculo deberá tener en cuenta los siguientes ítems:

+ útiles y material didáctico

+ vestimenta (ropa diaria, guardapolvo, uniforme, equipo de educación física, calzado de diario y deportivo)

+ transporte

+ alimentación

+ salud (certificados médicos, odontológicos, de vacunación)

+ salidas didácticas (excursiones, viajes de estudio, campamentos, viaje de egresados)

+ regalos (día del maestro, cumpleaños)

+ asignación mensual para gastos menores (independientemente de cuál sea el monto, es un aspecto esencial de la educación en el hogar)

+ matrícula anual

+ cuota mensual (arancel, cooperadora)

+ actividades complementarias (club, música, danza, abono a Internet, idiomas)

Los números de la educación

Para elaborar el cuadro que sigue, se tomaron genéricamente tres niveles de costos: bajo (gestión estatal), medio (gestión privada subvencionada) y alto (gestión privada bilingüe). Según el tipo de escolaridad elegida y los gastos concomitantes que cada alternativa trae generalmente aparejados, se establecieron los costos mensuales fijos (cooperadora, arancel, transporte) y una aproximación a los costos que no son mensuales pero se van acumulando a lo largo del año (material didáctico, excursiones, campamentos). (2)

*mensual: estimación de gastos regulares de periodicidad mensual

**anual: estimación de gastos complementarios no regulares

Si multiplicamos los montos del cuadro anterior por la cantidad de años que se cursa en cada nivel, tenemos:

Otro ítem a tener en cuenta (no contemplado en los cuadros precedentes) son los gastos de alojamiento en caso de que sus hijos deban trasladarse a otra ciudad u otro país. Probablemente sea muy difícil anticipar si nuestros hijos estudiarán alguna carrera terciaria, universitaria o un postgrado. Menos aún si lo harán en la Argentina o en el exterior. Pero sí podemos decidir si queremos dejar asegurada económicamente esa posibilidad en caso de que nosotros no estuviéramos cuando llegara el momento.

Las herramientas

Existen variados productos financieros que contemplan la posibilidad de ayudar a reservar los fondos necesarios con la posibilidad de incorporar beneficios adicionales, determinar cómo y cuándo se retirarán los fondos, coberturas específicas de muerte e incapacidad y variedad de alternativas de inversión de sus fondos. 

Pero, básicamente, los dos recursos principales de la planificación son el Seguro de Vida y el Ahorro. El Seguro de Vida apunta a garantizar los fondos necesarios en caso de muerte o incapacidad del sostén del hogar. El Ahorro -a través de un Seguro de Retiro- apunta a un plan que favorezca una previsión sistemática con una rentabilidad garantizada. La solución ideal sería una combinación de seguro y ahorro, sea a través de un Seguro de Vida y un Seguro de Retiro o de un Seguro de Vida con Capitalización.

Los Seguros de Retiro son planes de ahorro que, generalmente, apuntan a proveer fondos para los estudios universitarios. Se inician con el nacimiento de los hijos o cuando estos son pequeños y, cuando cumplen 18 años, se hacen acreedores a una asignación mensual durante los años que dure la carrera elegida.

Los Seguros de Vida aseguran el dinero necesario en el caso más crítico que se puede concebir, como es el caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente del sostén del hogar.

Los Seguros de Vida con Capitalización, además de proveer los fondos en caso de fallecimiento o incapacidad, el asegurado puede tener acceso a valores en efectivo a través de préstamos sobre su póliza y/o retiros de una parte o el total de su ahorro. A largo plazo, la acumulación del valor en efectivo puede ser suficientemente significativa como para ayudar a pagar una parte de los gastos de la universidad.

Hay planes especiales para jóvenes que los padres pueden tomar a nombre de sus hijos desde los 14 años de edad y destinar fondos de ahorro en una proporción de 3 a 1 (3 partes de ahorro por cada parte de costo de seguro). Así, al comenzar la Universidad de dispone del monto acumulado en la cuenta de ahorro y el seguro se sigue pagando hasta que el asegurado cumple  24 años, luego de lo cual queda vigente de por vida.

Los Seguros de capital decreciente son de muy bajo costo, ya que el capital inicial es el total previsto para la educación de los hijos y, año a año, va decreciendo automáticamente, hasta extinguirse al finalizar la educación de los hijos. Ofrecen la mejor relación costo-beneficio.

Cualquiera sea la opción elegida, es importante prever una cobertura en dólares o en su defecto con alguna cláusula de ajuste que mantenga el capital actualizado.

Otro tipo de alternativa, de naturaleza algo distinta, es el Seguro de Beca Escolar. Se trata de un seguro que contratan algunas escuelas y colegios privados, de modo de eximir del pago de las cuotas y matrículas a los alumnos cuyos padres fallezcan. Si bien estos seguros no cubren todos los gastos sino sólo la cuota mensual y la matrícula anual, son un beneficio muy interesante y su costo está incluido en la cuota que cobra la institución educativa que lo ofrece.

En función de esta variedad de propuestas, siempre es bueno contar con el asesoramiento de un profesional que ayude a establecer las previsiones necesarias en función de los deseos, los sueños y las posibilidades.

Como ve, garantizar la educación que queremos para nuestros hijos es posible. No necesariamente depende de la suerte ni de que estemos allí cuando llegue el momento. Depende de una buena y oportuna previsión.

(1) Utilizo el dólar como moneda de referencia para poder tener un valor más o menos constante y acotar las variaciones producidad por inflación, cambio de moneda, etc.

(2) Los montos están en dólares.